Si vous gagnez dans une devise et empruntez dans une autre, les variations de change modifient votre mensualité réelle pendant toute la durée. Ceci montre ce que devient votre paiement — dans votre propre devise — si votre devise s'affaiblit face à celle du prêt.
Inputs
Pays du bien (devise du prêt)
Vous gagnez en
Result
Si GBP s'affaiblit face à EUR
Une variation de −20% sur GBP ajoute 213 £GB/mois à votre paiement — chaque mois, pendant 25 ans. C'est le risque que les prêteurs ne testent pas pour vous.
Pourquoi c'est important. Un prêt est une position courte de 20-30 ans sur la devise du prêt. Si votre devise de revenu se déprécie, votre paiement réel augmente et ne redescend jamais. La période 2008-2015 a vu la GBP et plusieurs devises émergentes perdre 20-40 % face à l'euro — les acheteurs ayant budgété à l'ancien taux étaient piégés.
Comment se couvrir. Les options incluent : emprunter dans votre devise de revenu quand c'est possible, garder un coussin de 6-12 mois de paiement dans la devise du prêt, utiliser des contrats à terme pour l'apport et les premiers paiements, ou simplement choisir une mensualité qui tient encore avec un choc de −20 %.
Modèle indicatif. Utilise le point médian de la fourchette de taux non-résident et un choc de dépréciation forfaitaire — les trajectoires de change réelles sont volatiles. Pas un conseil financier.
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